要买对买够保险成为生活必需品

要买对买够保险成为生活必需品要买对买够保险成为生活必需品要买对买够保险成为生活必需品

保险已渐渐成为现代生活的必需品,以把无法预料的风险转嫁给保险公司,为可能发生的不测提供金钱赔偿保障。但民众目前对保险认知普遍还不强,就算买了,也不知道自己买了什幺。

保险相关产品林林总总,买得少担心保障不够,买得太多又沦为保险奴。保险不可不买,但也不要乱买。《一週放大镜》与大家聚焦选择个人保险需注意的大原则,助大家买对、买够保险。

综合保险涵盖4大部分

资深资产规划专员刘丽丽接受《一週放大镜》访问时说,死、残、病、老是人生4大风险。这些情况发生时,本身及依赖者经济来源将受影响,同时需面对沉重医药费,单靠储蓄难以应付,保险这时就能发挥作用。

我国现有个人综合保险基本涵盖4大部分,即死亡/完全永久残废、36种严重疾病、住院医药卡及意外保险。这种个人综合保险可以为死、残、病、老,这人生4大风险提供一定程度保障。

保额取决于个人情况

多少保额才算足够?刘丽丽指出,这取决于个人情况和想法。比如,无依赖者的单身人士或较注重本身可直接用到的保障,如住院医药卡;而已婚者或会看重人寿保险,确保自己离世后,家人生活仍受保障。

“简单来说,死亡及完全永久残废的保额建议为年收入的5至10倍。严重疾病保额则建议为年收入5倍,这是因为预计从严重疾病康复,重拾工作能力需时5年。”

若要详细计算,则需加总个人资产(现金储蓄、房租收入、股票、现有保额等),减掉经济负担(车贷、房贷、家庭未来开销、孩子成年前的生活费、教育费等债务),差额就大概是所需保额。

大家也可依据各自需求,额外购买癌症、女性疾病等保单。

根据国家银行2018年6月发布的报告,截至2017年下半年,国人总共投保了132万9759份人寿保单,总保费达325亿3350万令吉,总保额则是13783亿3690万令吉。

需注意受保年龄限定

厚厚一本保单文件,应特别注意什幺?“除了确保个人资料正确,最一目了然的就是看保障赔偿列表(Tables of Benefits)了解各种情况的赔偿额。”

她说,大家也需要注意综合保单中的各部分受保年龄到几岁,比如可能意外保险保到75岁、住院医药卡保到80岁、36种严重疾病则保到100岁,各保单不同。

“需要注意的事项还包括是否限定只能在特定医院使用住院医药卡、医药费是需自己先付再索回或保险公司直接付给医院、在国外住院或发生意外收保与否。”

她举例,不少人以为糖尿病和高血压属于受保的36种严重疾病,但事实上并不是。

刘丽丽在财务规划领域已有逾10年经验,是同时获国家银行及大马证券委员会认证的财务规划师。

退保金会少过已供保费

供了一份保单好几年,却发现另一家保险公司推出更“划算”的保单,这时候应该中途退保,转投另一家保险公司的保单吗?

刘丽丽指出,市面上不断地会出现所谓更划算,大家因此永远都会觉得自己之前买的旧保单不划算。

“购买人寿保险是投保人和保险公司对彼此的长期责任,若投保人要在保单期满前中途退保,能拿回的钱,即退保金(Surrender Value)一般会少过已供保费总额。”

她建议投保人先向保险公司了解能够领回的退保金和亏掉的保费是多少,自己是否愿意承受这些亏损;同时,也可以看看原有保险公司是否有其他更适合的保单。

“如果你还是决定要取消旧保单,改投另一家保险公司的新保单,我提醒不要仓促取消旧保单,而是应该在买了新保单的30至120天后,才取消旧保单。”

她说,这是因为个人保险,尤其是医药及严重疾病的部分,并不是马上买,就有资格马上索赔,而是设有30至120天的等待期,过了这段等待期才可索赔。

“若还没买新保单,或还在新保单等待期,就断了旧保单,就会出现保障真空期,在这期间恐无法为医药及严重疾病索偿。意外索赔则通常没有等待期限制。”

15天内取消保单 可获全额退款

签了保单,也付了首期保费,但之后却又后悔,那该怎幺办?刘丽丽指出,根据国家银行条例,民众签下保单后,享有至少15天的免费阅览期(Free-look Period)或冷静期(Cooling off Period),若在这期间取消保单,有权获得全额退款。

另外,大家偶尔会接到保险行销来电,她提醒,接到这类来电,大家应先搞清对方来历,包括所属保险机构、名字、员工编号及如何取得你的联络方式,日后若有事也有迹可寻。

“大家接到这些来电,不妨听一听;但就算对所介绍的保单有兴趣,也应该避免直接透过电话购买保单。我建议大家要求对方电邮或邮寄资料,详细考虑后再以面谈或书面下单更合适。”

她指出,若在电话中同意签下所介绍的保单,过后转换念头,大家可争取在15天的“免费阅览期”或“冷静期”赶紧联络回对方或所属保险公司,要求取消保单。“若你接到来电的时间点不合适,或对所介绍的保单不感兴趣,那你只要礼貌地说“不了,谢谢”即可,不必因为害怕拒绝而支支吾吾,这样更浪费彼此时间。”

建议每月保费为月入10%

刘丽丽提醒,足够保额固然重要,但供款能力也是购买保险的重要一环。因为一旦开始保单,就需长期按时缴付保费,所以不应购买保费超过经济能力的保单,一般上建议每月保费为月入10%左右。

她也鼓励大家妥善理财及做好人生规划,包括考虑自己未来几年是否有大计划,比如购置房产,因为这会显着影响可支配收入,若那时为了还房贷,而被迫退保,就太可惜了。

她提醒,人生不同阶段,比如从单身进入已婚阶段的需求和财务状况会改变,医药费也不断上涨,大家每隔几年就要检查保单,看所提供的保障是否足够。

保险就是让人会有矛盾心理,买了保险,又不想用上;但若不用上,又觉得白买。

投保SOCSO 也还需购保险

有些人或许会问,任职的公司已为自己购买集体保险,也已投保社会保险(SOCSO),自己究竟还需要额外购买个人保险呢?刘丽丽的看法是,“需要”。

她解释,僱员从公司获得的保险保障是建立在僱员和僱主关係基础上,这关係一旦终止,公司为你投保的保单也马上失效。在正式转投新僱主前,你将陷入保障空窗期。

“若那时候才开始购买个人保险,保费或许会因为年龄等因素而变得比较高,供起来也较吃力。因此建议大家在职时,依据经济能力购买适合的个人保险。”

勿把保险当投资工具

刘丽丽说,大家对于购买保险的心态必须正确,即保险的最主要功能是提供保障;大家别把保险当作赚钱的投资工具,因为储蓄保单的回酬也未必能有效抵抗通膨。

她说,储蓄保单与定期存都是低风险投资项目,由于储蓄保单比定期存款的绑定时间较长,回酬率因此稍高。但两者都不是创造财富的有效工具,只是协助你储蓄。

“在有限财务能力的情况下,大家应把保费着重在保障方面,不建议把大部分保费分配在购买无法有效抗通膨的储蓄保单,而牺牲保险最重要的功能,也就是保障。”

她认为,大家先把保障层面做好,若还有额外资金想用来创造财富,则可依据各自能承受的风险,选择更有效的投资项目,比如单位信託、债券、货币或股票。

应通知亲人 如何申领保险金

根据大马人寿保险协会发布的数据,2012至2016年,多达51万6728份人寿保单期满后,因为持保人或受益人忘了很多年前签下的保单,保险公司也联络不上他们,没有申领款项的累积金额高达3亿2700万令吉。

刘丽丽提醒,民众勿以为签了保险及按时缴纳保费就算完成投报步骤,而是应该通知亲人或受益人关于保单存放的位置及保险经纪的联络,若有什幺三长两短,亲人或受益人也懂得申领保险金。

另外,持保人也应确保保单上的联络资料,如地址、电话号码及电邮邮址的有效性,一旦搬家、换电话号码或电邮邮址就应马上向保险公司更新。

大马人寿保险协会也鼓励持保人向保险公司提供有效的个人银行户头账号,启动电子支付系统,保单日后一旦期满,保险公司就可直接把款项汇入银行户头。

若款项没被即时申领,保险公司通常会保留该款项1年,之后就必须提呈到隶属财政部的国家统计局无人认领款项单位(Bahagian Wang Tidak Dituntut)。

刘丽丽补充,只在保单上填写受益人并不足够,难保所填写的受益人与持保人同时离世,若当事人生前没立遗嘱,按照遗产法令分配保险金等资产会是冗长的程序。她鼓励民众立遗嘱,多做一层妥善规划,避免日后发生纷扰。